Lakáshitel
A lakáshitel az ügyfelek által leggyakrabban igényelt hiteltípus.
Ahhoz, hogy a megfelelő hitelt válasszuk, tudnunk kell, milyen típusok közül választhatunk egyáltalán.
Az alábbiakban összefoglalom a jelenleg piacon lévő lehetőségeket:
1. Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
A „Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” egy MNB által alkotott minősítés, melynek bevezetésével egységessé és átláthatóbbá válik a lakáshitelek feltételrendszere, könnyebben összehasonlíthatók a hitelkonstrukciók.
Általános jellemzők:
- Annuitásos törlesztés (egyenlő havi törlesztő részlet)
- 5, 10, 15 évig vagy a futamidő végéig fix kamatozás
- A kamatperiódus hossza: díjmentesen változtatható, amennyiben ezt az ügyfél előzetesen, a kamatperiódus forduló előtt legalább 30 nappal bejelenti
- Hitelbírálati határidő: az értékbecslés rendelkezésre állásától számítva legfeljebb 15 munkanap.
- Folyósítási határidő: a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap
- Kamatfelár: a referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem lehet több 3,5 százalékpontnál
- Folyósítási díj: maximum a hitelösszeg 0,75%-a, legfeljebb 150.000 Ft
- Előtörlesztési díj: maximum az előtörlesztett összeg 1%-a. Díjmentesség: lakástakarék-pénztári betétből történő elő- és végtörlesztés a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig.
2. Támogatott lakáshitel
Milyen célra igényelhető jelenleg államilag támogatott lakáshitel?
- Támogatott lakáshitel új lakás vásárlására, építésére 3 vagy több gyermekes családok részére
- Támogatott hitel használt lakás vásárlás, lakás tulajdoni hányadának megvásárlása közös tulajdon megszüntetése esetén
- Támogatott lakáshitel új lakás vásárlás, építkezés
- Támogatott lakáshitel ingatlan korszerűsítésre
- Támogatott lakáshitel bővítésre
3. Építési hitel
Építési hitel állami kamattámogatással és piaci kamattal igényelhető jelenleg. A kettő közötti alapvető különbség az, hogy támogatott építési hitelnél az állam kamattámogatás formájában hozzájárul a havi törlesztő részlet megfizetéséhez, míg piaci kamatozás esetén az érvényes piaci kamatláb alapján kerül megfizetésre a havi törlesztés.
A kamattámogatás jogosultságtól függően 5 vagy 20 évig jár. A támogatott időszak lejárata után az aktuális piaci kamatláb lesz a meghatározó, aminek alapján havonta meg kell fizetni a törlesztő részletet.
Az államilag támogatott építési hiteleknek szigorúbb feltételei, követelményei vannak, mint a piaci kamatozású építési hitelkonstrukcióknak.
A piaci kamatozású és támogatott építési hitelek között a devizanemet illetően nincs különbség. Valamennyi építési hitelkonstrukció kizárólag forint alapon érhető el minden pénzintézetnél.
Az építési hitelek maximális futamideje 35 év. A bankok minden esetben vizsgálják a lakásépítő életkorát, ugyanis építési hitel 18 éves kortól igényelhető, s a kölcsön lejáratakor az adós nem lehet 70 évnél idősebb. Ez alól csak néhány bankpartnerem tesz kivételt, mely az építési hitel felvételét az igénylő 72 illetve 75 éves koráig is lehetővé teszi.
Kiegészítő ingatlanfedezet bevonásával növelhető a hitelösszeg. Egy építési hitelügyletbe legfeljebb 3 ingatlan vonható be. A plusz ingatlannak nem kell az adós nevén lenni, de tulajdonosának szintén részt kell vennie a hitelügyletben és hozzájárulni a hitelnyújtó jelzálogjogának adott ingatlanra történő bejegyzéséhez.
Az építési hitelek sajátossága, hogy nem egy összegben, hanem szakaszosan történik a hitelfolyósítás. Törlesztési kötelezettség mindig csak a kifolyósított hitelösszegnek megfelelően merül fel.
4. Otthon Start Lakáshitel
Az Otthon Start lakáshitel egy állami kamattámogatású lakáskölcsön, aminek a kamata fix 3%, ezáltal a piaci kamatozású lakáshiteleknél olcsóbb termék. Első lakás vásárlására/építésére vehető fel maximum 25 éves futamidőre.
Főbb jellemzők:
- 3% kamat a futamidő végéig
- legfeljebb 25 éves futamidő
- maximum 50 millió Ft hitelösszeg
- fix havi törlesztőrészlet
- akár 10% önerő elegendő (MNB rendelet szerint)
- előtörlesztési díj: legfeljebb 1%
- kölcsönfelvétel költsége: max. 30.000 Ft + értékbecslés, helyszíni szemle díja
- Maximum 50 millió forintot lehet igényelni
Az állam kamattámogatásként a kedvezményes 3%-os kamat és egy – a jogszabályban foglaltak szerint kiszámított – átlagos piaci kamat közötti részt fizeti az általad választott futamidő végéig, de legfeljebb 25 évig.
A jelenlegi információk alapján a kamattámogatás megszűnik, ha:
- a hitelt jogosulatlanul veszed igénybe
- az ingatlanra bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalmat megszeged, azaz a hitellel érintett otthon eladásra kerül, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak, vagy lakáscéltól eltérően hasznosítják, illetve lebontják
- elállsz építési szándékodtól
- a hitellel finanszírozandó építési munkák megkezdését a kölcsönszerződés megkötését követő 1 éven belül nem jelented be a banknak
- az építési munkák elvégzését a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn (de legfeljebb 6 éven) belül használatbavételi engedéllyel nem igazolod
- a használatbavételi engedély kiállítása előtt a kölcsönszerződésben foglalt építési kötelezettség teljesítése egyéb, neked felróható okból meghiúsul
Személyi feltételek:
Bárki felveheti, aki
- magyar állampolgár (vagy akit a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján magyar állampolgárnak kell tekinteni)
- büntetlen előéletű
- nincs 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozása
- legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt tud igazolni,
és megfelel az általános hitelfelvételi szabályoknak.
A legfontosabb általános hitelfelvételi szabályok:
- 18 éves életkor betöltése
- maximum életkor a hitel lejáratakor kb. 70-75 év
- cselekvőképesség
- magyarországi bejelentett lakcím
- a hitelhez elvárt jövedelem, de legalább minimálbér igazolása
- nem szerepel negatív információval a KHR-ben
A hitelfeltételek bankonként eltérőek lehetnek, így a hitelajánlatok alapos összehasonlítása elengedhetetlen lesz az Otthon Start hitel esetén is.
Fontos! Nem veheti igénybe a 3 százalékos lakáshitelt az, akinek az elmúlt 3 évben vissza kellett fizetnie valamilyen lakáscélú állami támogatást vagy kamattámogatott kölcsönt (pl. CSOK, Babaváró vagy más hasonló állami támogatást), mert szabálytalanságot követett el annak igénylése, felhasználása során.
Az Otthon Start kölcsön csak egyszer vehető fel!
Vállalás az Otthon Start hitel igényléséhez:
- Vásárlás esetén az ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.
- A vételárat, lakáscsere esetén a vételár-különbözetet választásod szerint készpénzben is teljesítheted.
- Vásárlás esetén a kölcsönszerződés megkötését, építés esetén az építőipari kivitelezési tevékenység végzésének idejére és a használatbavételi engedély kiadását követően 5 évre, az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre – a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig.
- A kölcsön hitelcéljaként szolgáló ingatlant – ha a kölcsön fedezete másik ingatlan, akkor azt– a kölcsön összegének erejéig, a kölcsön futamidejének időtartamára, a kölcsönszerződés alapján a hitelintézet javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom terheli.
- Az érintett ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkezned.
Nem igényelheti az Otthon Start Lakáshitel:
- Akinek már van vagy az elmúlt 10 évben volt saját lakása vagy háza.
- Aki rendelkezik 50%-nál nagyobb tulajdonrésszel lakóingatlanban (a kivételek felsorolását lásd az ingatlanra vonatkozó feltételeknél)
- Aki olyan lakást venne, ami 100 millió forintnál drágább, olyan házat, tanyát, ami 150 millió forintnál drágább; vagy az ingatlan alapterületének négyzetméterára 1,5 millió forintnál magasabbra jön ki.
- Aki olyan ingatlant venne, amelyik a tulajdoni lapon nem belterületi lakóingatlanként van bejegyezve.
- Akinek nincs legalább 2 éves megfelelő TB jogviszonya.
- Akit a bank nem minősít hitelképesnek és bármely okból elutasít (pl. igazolt jövedelem hiánya, negatív információ a KHR-ben).
- Aki adóstársként szerepel Otthon Start hitelben.
